401(k) обяснено: Какво е това? Видове, лимити за вноски, правила за прехвърляне, опции след смяна на работа

A 401(k) е проект за пенсионни спестявания с облекчени налози, предлаган от работодатели в Съединените щати, допускащ на чиновниците да влагат част от заплатата си за дълготраен напредък. Вноските нормално се вършат посредством удръжки от заплати и средствата се влагат в варианти като взаимни фондове, акции и облигации. Едно от основните преимущества на 401(k) е неговата данъчна изгода – обичайните вноски 401(k) се вършат преди налози, намалявайки облагаемия приход.

Два съществени вида проекти 401(k)

Има два съществени вида проекти 401(k): Традиционен 401(k) и Roth 401(k). Традиционният 401(k) ви разрешава да внасяте приходи преди облагане с налози, което понижава облагаемия ви приход през днешния ден. Тегленията при пенсиониране обаче се таксуват като елементарен приход. За разлика от това, Roth 401(k) се финансира с вноски след облагане с налози, което значи, че не получавате неотложно данъчно облекчение, само че квалифицираните тегления при пенсиониране са необлагаеми. Изборът сред двете зависи от това дали очаквате да бъдете в по-висока или по-ниска данъчна категория в бъдеще и желанията ви за авансово икономисване на налози против необлагаем приход по-късно.

Как работят проектите 401(k)

Планът 401(k) разрешава на чиновниците да икономисват за пенсиониране, като внасят част от заплатата си посредством автоматизирани удръжки от заплати. Тези вноски се влагат в варианти като взаимни фондове, акции или облигации, като оказват помощ на парите да порастват с течение на времето. Много работодатели също оферират съвпадащи вноски, увеличавайки спестяванията. В обичайния 401(k) вноските се вършат преди налози, намалявайки настоящия облагаем приход, до момента в който налозите се заплащат при изтегляне.

Как да стартирате 401(k)?

Започването на 401(k) стартира с записване в пенсионния проект на вашия шеф, нормално посредством HR или онлайн портал за преимущества. Вие избирате каква част от заплатата си да внасяте, постоянно като %, и избирате капиталови варианти като взаимни фондове или фондове с целева дата. Разумно е да допринесете най-малко задоволително, с цел да получите цялостно сходство с работодателя, в случай че бъде препоръчано. Вноските се удържат автоматизирано от вашата заплата. Можете да коригирате своя % на вноски и вложения с течение на времето. Ако вашият шеф не предлага 401(k), можете да помислите за отваряне на самостоятелна пенсионна сметка (IRA) като различен метод за икономисване за пенсиониране.

401(k) предели за вноски по проект

401(k) предели за вноски по проект се дефинират годишно от IRS. За 2024 година чиновниците могат да внесат до $23 000, с спомагателен догонващ принос от $7500, позволен за тези на възраст 50 и повече години. Тези ограничавания се ползват за общата сума, която можете да отложите от заплатата си в проект 401 (k). Вноските на работодателя, като сравнение, не са включени в този самостоятелен предел, само че подлежат на по-висок смесен таван. Ограниченията на вноските може да се трансформират всяка година въз основа на корекции на инфлацията, тъй че е значимо да ревизирате актуалните насоки на IRS, с цел да увеличите дейно пенсионните си спестявания.

Как вашите 401(k) печелят пари?

Вашите 401(k) печелят пари посредством вложения като акции, облигации, взаимни фондове и ETF. Възвръщаемостта идва от напредък на пазара, дивиденти и лихви. С течение на времето комплицираният напредък оказва помощ на парите ви да се усилят, защото облагите генерират спомагателни облаги, което прави дълготрайното вложение в 401(k) мощен метод за създаване на благосъстояние след пенсиониране.

Когато напускате работа, постоянно срещан въпрос е какъв брой дълго можете да задържите 401(k) при някогашния си шеф.

Колко дълго можете да напуснете 401(k) в остарялата си компания?

В множеството случаи можете да напуснете вашия 401(k) с някогашния ви шеф за неопределен срок, стига салдото по сметката ви да дава отговор на минималните условия на проекта (често $5000 или повече). Въпреки това, в случай че салдото ви е под избран предел (обикновено $1000 или $5000), работодателят може да наложи систематизиране - или като го осребри, или като го трансферира в IRA от ваше име.

Какво е правилото за 60-дневно катурване?

Правилото за 60-дневно катурване се ползва, когато теглите средства от вашите 401(k) и имат намерение да ги реалокират в друга пенсионна сметка, като IRA или проект на нов шеф. Трябва да депозирате цялостната сума в новата сметка в границите на 60 дни, с цел да избегнете налози и наказания. Ако пропуснете този краен период, тегленето може да се третира като облагаем приход и, в случай че сте на възраст под 59½ години, предстои на 10% наказване за предварително изтегляне.

Можете ли да оставите своя 401(k) при някогашния си шеф?

Да, постоянно можете да оставите своя 401(k) там, където е. Това може да е добър вид, в случай че проектът предлага мощен капиталов избор и ниски такси. Въпреки това, към този момент няма да можете да вършиме вноски в сметката и ръководството на голям брой пенсионни сметки с течение на времето може да се усложни.

Какво първо да разберете за вашия 401(k)

Преди да вземете решение, прегледайте основни детайлности за вашия проект:

- Инвестиционни варианти и успеваемост

- Такси и административни разноски

- Съответствие с шеф (ако е използвано в нов работа)

-Правила за изтегляне и еластичност

-Разпоредби за заема (ако е приложимо)

Вашите съществени варианти

1. Дръжте своя 401(k) там, където е

Това е най-простият вид. Вашите пари не престават да порастват след отсрочени налози и вие избягвате незабавни налози или наказания. Възможно е обаче да имате стеснен надзор спрямо други варианти.

2. Прехвърлете го в проекта на новия си шеф

Ако новият ви шеф предлага 401(k), можете да прехвърлите остарелия си баланс в него. Това консолидира вашите спестявания в една сметка, което улеснява ръководството. Той също по този начин резервира данъчни преимущества и може да разреши продължение на заеми или други функционалности на проекта.

3. Превърнете го в IRA

Прехвърлянето на вашите 401(k) в самостоятелна пенсионна сметка (IRA) е известен избор. IRA нормално оферират по-широка гама от капиталови варианти, в това число акции, облигации, ETF и взаимни фондове. Освен това получавате по-голям надзор върху портфолиото си и евентуално по-ниски такси.

4. Осребрете 401(k)

Въпреки че това обезпечава неотложен достъп до вашите средства, нормално е минимум целесъобразният вид. Изплащането на пари задейства налози върху приходите и, в случай че сте под 59½ години, в допълнение наказване от 10%. Освен това понижава дълготрайните ви пенсионни спестявания.